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全球网络安全险蛋糕很大 国内险企挑战多只能浅尝

2017-09-30 23:22来源:国际金融报
文章摘要:惠誉评级9月29日发布一份研究报告称,全球网络安全险保费收入会在10年内增长6至8倍,这一预测意味着全球险企将加大对该业务的拓展。事实上,美国、澳大利亚、欧盟多国、印度等都加大了对网络安全以及相关险种的开发 网络攻击爆发加大全球险企产品研发压力 根

  惠誉评级9月29日发布一份研究报告称,全球网络安全险保费收入会在10年内增长6至8倍,这一预测意味着全球险企将加大对该业务的拓展。事实上,美国、澳大利亚、欧盟多国、印度等都加大了对网络安全以及相关险种的开发

  网络攻击爆发加大全球险企产品研发压力

  根据当前全球市场对网络安全险的覆盖面看,年化保费在25亿美元至35亿美元。那么,按照惠誉的测算,10年后保费收入会高达150亿美元至280亿美元,如此大的蛋糕,一定深受保险公司关注。

  根据当前监测数据,全球1.43亿人的个人数据遭遇了不同程度的网络攻击,且受袭击数量还在不断增加。从区域看,美国是网络攻击的高发区;惠誉预测,欧洲寻求网络安全险覆盖的需求将迅速增加,因为欧盟要求在2018年5月出台监管措施,届时公众对网络安全的意识会提高,对该领域的保险需求也会增加。以美国为例,该国是网络安全险最大的市场,但2016年的美国传统保险公司对网络安全险的承保总额仅为13亿美元。

  全球平均每天至少1万次网络攻击,这给保险公司的产品设计造成了不小的压力。因为当前网络袭击形式多样化,而各公司的产品设计都相对简单,现存的一些网络攻击历史案件很难对未来保险产品的价格评定起到良好的参考作用。一旦风控不严格,就会在理赔上吃亏。比如,当前的黑客攻击不存在地域性特点,某一个单一病毒可以在世界不同地区造成破坏。

  网络安全险备受企业用户青睐。网络犯罪令全球经济每年损失接近4450亿美元,其中约50%发生在全球十大经济体。有研究表明,美国中小企业最愿意投保网络安全险。美国每年应对网络犯罪而付出的平均成本高达590万美元,因此,越来越多的被保险人通过购买网络安全险来保障自身财产损失。调查数据显示,年收入处于10万-50万美元区间的中小企业,其每年保费支出处于800-1200美元区间;年收入超过百万美元的企业,其每年的保费支出会超过10万美元。美国保险信息协会预计,未来网络犯罪风险将是企业面临的第三大风险。

  国内险企发力网络安全险挑战多

  记者注意到,中国部分保险公司已经开始重视网络安全险需求增加的信号。比如,在近期国家网络安全宣传周时,公安部第三研究所与平安产险就合作在打造一个网络安全保险服务平台,其他公司的网络安全险产品也在增加。然而,增加的速度还远远不够,而消费者的购买意识也不是很高,主要还是企业客户在关注。

  普华永道此前调查报告显示,过去两年间,中国内地及中国香港企业检测到的信息安全事件平均数量高达2577起,与2014年相比上升了969%。安联近期报告也显示,中国每年预计遭受600亿美元的网络损失,居亚洲第一,是位列第二印度(40亿美元)的15倍。

  北京某大型财险公司人士在接受《国际金融报》记者采访时表示,“当前很多公司都有网络安全险,一种是保安全,另一种是保责任。但在中国市场上,网络安全险并不被看好,因为安全险降低了服务提供者的责任,而责任险降低了服务购买者的责任,都对社会向诚信发展有不良影响,产品设计也跟不上客户需求。”

  该人士表示,“网络安全险最直观的就是盗刷,比如,支付宝、银行卡、微信钱包等在网络支付时被盗刷。出险后争议较大,保险公司方认为,盗刷实际上是网络运营商的责任,因为安全险承保的是运营商的责任,但如果网络运营商能实时将技术系统的安全性完善好,发生盗刷的频率就会降低。而事实上,从一些险企的出险记录看,自从盗刷险种出来后,盗刷数据还在增加。这就说明这一险种降低了网络运营服务商的责任,他们对系统维护做的越来越少,造成了恶性循环。”

  “网络安全责任险也存在同样的尴尬。当前国内普惠金融盛行,很多P2P平台等找保险公司合作,承保贷款人的责任。这样做,保的是贷款人的安全,而不是借贷人的安全。一旦出现还不上钱的风险,保险的存在实际上降低了双方的诚信问题。比如,放贷方如果收不到钱可以找保险公司赔付,借贷人还不上也要找保险公司,最终保险公司陷入尴尬境地。而无论是责任险还是安全险,两个险种都涉及社会诚信度的题。”这位人士进一步分析道,如果保险公司把控不好,大面积的铺开来做,最终肯定出问题,比如,浙商财险就是先例,该公司完成对侨兴债的赔付后,自身偿付能力陷入困境,股东增资15亿也未能缓解其现金流压力。

  此外,网络风险模型建立困难重重,骗保问题也是一大难题。国内保险公司与发达国家存在同样的数据收集和风险识别难题。网络灾害由人为因素造成,黑客技术、黑客攻击目标都是动态现象,历史数据很难提供风险识别经验,这加大了保险公司建立风险模型的挑战。

  (国际金融报记者 王丽颖)

责任编辑:小龙
文章关键词:  保险公司  保险产品  普惠金融  网络安全险
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